Lorsqu’il s’agit d’immobilier, il y a beaucoup de choses auxquelles il faut penser. L’une des décisions les plus importantes est de savoir si vous allez acheter un bien pour vous-même ou investir dans un bien locatif. Si vous envisagez d’investir dans un bien locatif, l’un des facteurs les plus importants à prendre en compte est votre capacité d’emprunt. Cet article vous apprendra à calculer votre capacité d’emprunt afin que vous puissiez déterminer si l’investissement dans un bien locatif est à votre portée. Continuez à lire pour en savoir plus !
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt et pourquoi est-elle importante lors d’un investissement dans un immeuble locatif ?
La capacité d’emprunt est le montant total d’argent que vous pouvez emprunter sans mettre en péril votre stabilité financière. Cette information est importante car vous devez savoir combien vous pouvez vous permettre d’emprunter avant d’entamer le processus de demande de prêt. Si vous n’avez pas une idée précise de votre capacité d’emprunt, vous risquez de vous voir refuser un prêt ou de vous endetter au-delà de vos capacités.
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Comment la capacité d’emprunt est-elle calculée ?
Une fois que vous avez votre revenu mensuel total, vous devez soustraire toutes vos dépenses mensuelles. Cela inclut les paiements de loyer/prêt, les paiements de voiture, les paiements de carte de crédit et toute autre dépense récurrente. Le chiffre obtenu est votre revenu disponible. À partir de là, vous devez calculer votre taux d’endettement.
Ce ratio correspond simplement au total des paiements mensuels de vos dettes divisé par votre revenu disponible. Ce chiffre ne doit pas être supérieur à 35 %. S’il est supérieur à ce chiffre, vous risquez d’avoir des difficultés à obtenir un prêt pour un bien locatif.
Pour résumer, les banques tiennent compte de plusieurs facteurs pour calculer votre capacité d’emprunt :
- Votre revenu actuel et votre situation professionnelle
- Votre patrimoine
- Vos dettes et obligations financières actuelles
- Votre cote de crédit / votre historique auprès de la banque
- Le type de prêt que vous demandez
Gardez à l’esprit que ces chiffres peuvent changer en fonction du prêteur et du bien en question. Consultez toujours un professionnel du crédit avant de prendre une décision définitive.
Le taux d’endettement et son incidence sur votre capacité à financer un bien locatif si vous avez déjà un prêt
Pour toute personne cherchant à contracter un prêt immo, il est important de connaître le taux d’endettement. Il s’agit du pourcentage de votre revenu consacré au remboursement des dettes, et il est important de le maintenir en dessous de 35 %. Si vous avez déjà un prêt hypothécaire sur votre propriété, votre taux d’endettement est probablement déjà assez élevé, car une partie de vos revenus est consacrée au remboursement de ce prêt. Cela signifie que vous devez être prudent lorsque vous calculez vos remboursements pour une deuxième hypothèque, car vous n’avez peut-être pas autant de capacité que vous le pensez. Toutefois, il existe parfois des exceptions pour les primo-accédants ou les personnes ayant des revenus très élevés.
Le revenu locatif sont-ils intégralement pris en compte ?
La réponse est non : les banques ne prendront en compte que 70% des revenus locatifs futurs pour calculer votre capacité d’emprunt. Le solde de 30% sert de garantie à la banque au cas où le bien ne serait pas du tout loué ou que vous devez faire face à des dépenses imprévues.
Par exemple, si vous voulez acheter un appartement qui coûte 200 000 euros et qui générera 1 500 euros de loyer par mois, la banque ne prendra en compte que 1 050 euros (70% de 1 500).
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